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Types de dettes et comment les gérer

La façon de laquelle vous gérez et atténuez votre problème d’endettement dépend du type de dette que vous avez. La dette être classée tel que garantie ainsi qu’à non garantie. La dette garantie est assortie d’une sorte de garantie, comme une maison et pourquoi pas une voiture, et si vous n’effectuez pas vos paiements, votre garantie pourrait être reprise. La dette non garantie n’est assortie d’aucune garantie. Vous découvrirez ci-dessous quelques-uns des types de dettes plus courants et les meilleures façons de les gérer lorsqu’elles deviennent un problème.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont le type de dette le plus courant – plus de 40 pour centime de entiers les Américains ont une sorte de dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ne sont pas garanties et sont assorties de conséquence d’intérêt plus élevés que autres types de dettes. Vous pouvez effectuer des versements mensuels minimaux, cependant vous risquez de payer plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt lorsque vous le faites. Vous pouvez gérer vos dettes de carte de crédit avec stratégies de remboursement en boule de carboglace ainsi qu’à en avalanche. Les dettes pendant carte de crédit aussi être réglées, consolidées et pourquoi pas libérées en cas de faillite.

Prêts étudiants

Il s’agit de l’une des catégories d’endettement qui connaît le développement la plus rapide aux États-Unis, avec plus de 44 beaucoup de personnes qui ont pour mission de l’argent pour leurs études. Les dividende d’intérêt des prêts étudiants ne sont pas aussi élevés que ceux des cartes de crédit, cependant montant, quelques fois supérieur à 100 000 $, entraîne une longue période de remboursement. Les prêts étudiants peuvent être consolidés, par contre vous devez instituer marque de difficultés importantes pour les rembourser.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont parmi types de dettes plus coûteux que vous pouvez avoir. Ils sont considérés tel que des dettes non garanties et ont des échéances à court terme, mais des annuité d’intérêt élevés. Les prêts sur salaire peuvent être libérés en cas de faillite et peuvent être réglés, habituellement après avoir été envoyés aux recouvrements.

Pouvez-vous consolider vos dettes médicales ?

Avec l’augmentation des coûts médicaux, de plus en plus d’Américains s’endettent pour payer leurs factures. Un ménage moyen dépense plus de 4 600 $ par an en médicaux. Selon le CPFC, un dossier de crédit sur cinq est une facture médicale en délai qui a été envoyé aux services de recouvrement. Comme toute dette, la dette médicale être consolidée de diverses façons.

Une façon de consolider ou d’éliminer votre dette médicale est de négocier avec votre créancier. Les factures médicales contiennent souvent des erreurs, alors lorsque vous en recevez une, vérifiez qu’elle est exacte. Si quelque chose ne va pas, communiquez avec votre compagnie d’assurance et la prestation de facturation du fournisseur pour le écrire corriger. Vous pouvez aussi demander pour des difficultés financières, vraiment à l’hôpital, ce qui peut aider à diminuer le montant que vous payez.

Les méthodes courantes de affermissement de la dette à la consommation s’appliquent aussi à la dette médicale. Vous pouvez obtenir une carte de transfert de solde à 0 %, un prêt personnel ainsi qu’à un prêt hypothécaire. Tout cela dépend en partie de votre solvabilité, ce qui pourrait ne pas être le cas dans l’hypothèse ou vous de disposez pas payé votre dette médicale. Toutefois, dans l’hypothèse ou vous continuez d’effectuer des paiements et que vous avez un bon crédit, mais que vous voulez en quelque sorte de souplesse et d’allégement, ces sélection peuvent être de judicieuses options.

Travailler avec une société de règlement de dettes est un option. Vous cesserez d’effectuer des paiements sur votre facture et mettrez assez l’argent dans un fonds que la société de règlement utilisera pour négocier avec vos créanciers. Cette sélection offenser à votre crédit puisque vous n’effectuez pas de paiements pendant les négociations.

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Les cartes de transfert de solde sont-elles une fleur ?

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, prêts employés ainsi qu’à prêts étudiants et que vous vous inquiétez des difficultés de paiement, la affermissement des liquidation sur une seule carte peut être une choix pour vous aider à mieux gérer ces paiements.

Avec une carte de transfert de solde, vous transférez vos liquidation existants sur une seule carte. Cela ne rembourse pas, mais fait facilement déserter une unique carte avec un seul enchaînement d’intérêt. Généralement, ces cartes offrent un témoignage d’intérêt de lancement de 0 % pendant plusieurs paye ; il est un bon moyen d’obtenir une longueur d’avance sur vos paiements et d’éviter d’être frappé chez des intérêts supplémentaires.

Lorsque vous cherchez une carte de transfert de solde, ne perdez pas de vue certaines choses. Tout d’abord, il peut y avoir des frais quant au transfert de votre solde. Ce montant se situer entre 3 % et 5 % de votre solde actuel. Donc, si vous transférez 10 000 $, vous paierez entre 300 $ et 500 $. C’est moins que frais que vous paieriez auprès d’une société de règlement de dettes, qui exige généralement entre 15 % et 25 % de la dette qu’elle règle. Certaines cartes de transfert de solde n’ont pas de frais de transfert, alors gardez l’œil ouvert.

Une autre chose à garder à l’esprit est que certaines cartes ne vous permettront de transférer qu’un certain pourcentage de la limite de crédit de cet carte. Vous devrez aussi tenir compte des frais dans ce montant. Donc, si vous aviez une carte de transfert de solde avec une limite de 10 000 $, par contre que vous n’êtes autorisé à transférer que 75 % de la limite, vous ne allez pouvoir transférer que 7 500 $. Et cela pourrait vous laisser un solde résiduel sur l’un de vos autres comptes.

Généralement, vous allez avoir besoin d’un pointage de crédit élevé pour évoluer en que admissible à une carte de transfert de solde. Le fait d’en réaliser la demande entraînera une enquête difficile, ce qui aura une coup sur votre pointage. En général, si vous aviez pris du délai dans vos paiements actuels, vous devrez peut-être chercher d’autres moyens de baisser votre dette, vous ne serez probablement pas admissible à une carte de transfert de solde.

Consolidation des prêts étudiants

Les prêts étudiants sont l’un des types d’endettement plus courants aux États-Unis, représentant 1,5 billion de dollars de l’endettement de la population. L’étudiant moyen doit grossièrement 37 000 $, et paiements mensuels moyens sont d’environ 330 $. Bien que le ministère fédéral admettons le indispensable prêteur, prêteurs privés représentent approximativement 20 % du volume total des prêts étudiants. Si l’endettement des prêts étudiants devient difficile à gérer, le refinancement et la amélioration sont de de deux ans ans moyens de redonner paiements plus faciles à gérer.

La façon desquels vous consolidez votre dette dépend si vous aviez des prêts fédéraux, des prêts privés ou bien une combinaison des deux. Si vous n’avez que des prêts fédéraux, vous pouvez demander de regroupement auprès du ministère de l’Éducation. La renforcement de vos prêts étudiants fédéraux est semblable à la protection d’autres prêts. Vous n’obtiendrez aucun gain inférieur, par contre vous avez la possibilité convertir des prêts à taux variable en prêts à rapport fixe. Le essentiel avantage de la affermissement de vos prêts fédéraux est qu’ils sont combinés en un seul forfait et que vous n’avez qu’un seul règlement mensuel. Vous pouvez également obtenir un nouveau terme, couramment jusqu’à 30 ans. Le intimité de votre prêt consolidé est la moyenne des taux courants de vos prêts, arrondie en or huitième de pour centime près.

Si vous avez des prêts privés et pourquoi pas une combinaison de prêts privés et fédéraux, vous avez la possibilité demander de consolider dans l’entremise d’un autre prêteur. Les exigences d’application sont plus strictes. Par exemple, vous devez avoir une source de revenu et un bon crédit – sinon, vous devrez peut-être trouver un cosignataire. Lorsque vous consolidez vos prêts parmi l’entremise d’un prêteur privé, vous pouvez généralement obtenir un dénonciation plus bas et à plus long terme.

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Toutefois, la protection du clientèle privée présente certains inconvénients. Parce qu’il est plus d’exigences, spécialement en ce qui concerne votre crédit, il être difficile d’avoir l’approbation. Et si vous êtes approuvé, vous n’obtiendrez peut-être pas le premier taux. Les durées sont aussi plus courtes, généralement de 20 plutôt que de 30 ans a l’intérieur du cas d’une consolidation fédérale. De plus, vous renoncez à divers avantages sociaux – par exemple, l’abstention en de perte d’emploi.

Pouvez-vous utiliser la valeur nette de votre maison pour consolider vos dettes ?

Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis un certain temps et que vous avez accumulé une importante valeur nette, vous avez la possibilité peut-être puiser dans cette valeur caractéristique pour consolider vos dettes de médicaux cartes de crédit que vous avez de la difficulté à rembourser. Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire présente différents avantages parmi rapport à d’autres méthodes de réconfort de dettes.

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous puisez dans les chiffres propre que vous avez accumulée au fil des pour rembourser votre prêt hypothécaire. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des rapport beaucoup plus bas que prêts de renforcement de dettes ou bien de transfert de solde de cartes de crédit. Le intimité moyen à partir de février 2018 est d’environ 5,95%, pendant que le premier taux pour un prêt de protection de dette commence à presque 13%. Et même si vous n’êtes pas admissible aux plus puissants taux, en combinant plusieurs comptes de frais d’intérêt en un seul prêt, vous économiserez quand même de l’argent.

Un autre avantage d’un prêt sur valeur domiciliaire est que prêteurs ont généralement des exigences de crédit moins strictes pour l’approbation. Avec un prêt de consolidation de dettes, vous avez besoin d’un classification d’environ 720 pour obtenir un bon taux, et un tri inférieur à 680 fourni l’approbation soupçon probable. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec un tri d’environ 620, et votre cote de crédit contribue moins à la décision que pour les autres prêts. Les prêteurs examinent également votre pourcentage d’endettement et d’autres apparemment de vos antécédents financiers.

Toutefois, il ya quelques inconvénients d’avoir un prêt sur valeur domiciliaire et de l’utiliser pour la consolidation de la dette. Par exemple, le d’obtention d’un prêt hypothécaire prendre beaucoup de temps – vous devez obtenir une évaluation et passer par un de suscription semblable à celui de votre première hypothèque. Dans plusieurs cas, cela peut prendre jusqu’à un mois. Habituellement, un réunion de dettes ainsi qu’à un prêt personnel est un d’approbation plus court.

Pouvez-vous consolider vos dettes garanties ?

Généralement, les sociétés de amélioration de dettes travaillent avec des dettes non garanties tel que cartes de crédit, les prêts étudiants et les dettes médicales. Il est plus difficile de consolider ainsi qu’à de régler une dette garantie, tel que un prêt hypothécaire et pourquoi pas un prêt auto, étant donné qu’ils sont liés à une garantie – la maison ainsi qu’à la voiture. Ainsi, si vous prenez du retard, le prêteur reprendra possession ainsi qu’à saisira le bien. Si vos dettes garanties contribuent à vos problèmes financiers, il y est plusieurs choses qui vous aider. Cependant, vous n’êtes pas capable de consolider au-dessous un seul prêt.

Si votre prêt hypothécaire vous cause des problèmes, vous pourriez être en mesure de le refinancer pour abaisser votre proportion d’intérêt ainsi qu’à la durée de votre prêt, ce qui vous permettrait de libérer de l’argent pour rembourser d’autres dettes ou d’effectuer des paiements plus importants pour rembourser votre dette. Si votre crédit était médiocre lorsque vous avez acheté votre maison, il se que vous ayez été confronté à un effet d’intérêt élevé, que le refinancement peut baisser considérablement. N’oubliez pas que, tel que pour accompli hypothèque, un refinancement comporte des frais et d’autres coûts qui y sont associés.

Une autre choix est le refinancement en espèces, qui vous permet de refinancer votre maison et de retirer les chiffres nette que vous avez accumulée – vous avez la possibilité alors dépenser l’argent tel que vous le voulez. Par exemple, vous avez la possibilité utiliser un refinancement d’encaissement pour rembourser un prêt auto, ce qui peut être une option, selon modalités de votre prêt auto. Si votre prêt-auto n’est pas assorti d’une pénalité pour remboursement anticipé et que la plupart de vos paiements actuels servent à payer les intérêts, vous pourriez économiser considérablement en remboursant votre prêt-auto.

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Comme dans le d’une hypothèque, vous pouvez refinancer votre prêt auto pour obtenir un récit après et aussi raccourcir le terme. Si votre crédit s’est embelli depuis que vous avez obtenu le premier prêt, ce pourrait être une idée. Toutefois, évitez le refinancement si celui-ci prolonge votre terme ou dans l’hypothèse ou votre prêt actuel comporte une pénalité pour remboursement anticipé qui ne serait pas compensée parmi les économies réalisées par la suite d’un prêt refinancé.

Comment rétablir votre crédit

Le règlement de vos dettes, qu’il s’agisse d’un règlement ou d’une faillite, offenser à votre crédit. Les effets peuvent durer des années et renvoyer difficile l’approbation de prêts, d’appartements ainsi qu’à même d’emplois. Les maquette de règlement de dettes exigent généralement que vous cessiez d’effectuer des paiements pendant six mois, ce qui noir à votre crédit en de paiements en remise répétés. Les dettes réglées demeureront également sur votre rapport pendant sept ans. La faillite faire baisser votre pointage de crédit jusqu’à 200 points et restera sur votre dossier pendant sept à dix selon le chapitre de la faillite que vous déposez.

Il est vraisemblable de reconstituer votre crédit, et l’étape la plus importante est de recommencer à constituer votre dossier de crédit. Pour ce faire, vous devrez ouvrir différent marge de crédit, habituellement une carte de crédit. Cela peut sembler une invitation à plus d’ennuis, cependant l’utilisation du crédit est l’un des facteurs qui influencent le plus votre pointage. Veillez à toujours rembourser le solde à bloc tout mois. Il est préférable de le rembourser en entier chaque mois, ne serait-ce que pour éviter de s’endetter davantage ! Dans différents cas, il se que vous ne soyez pas admissible à une carte de crédit standard ; il se donc que vous deviez chercher une carte sécurisée qui vous oblige à mettre de l’argent de côté. Si vous avez une carte sécurisée, assurez-vous qu’elle signale les paiements aux cabinet d’évaluation du crédit.

Lorsque vous commencez à travailler à la recouvrement de votre crédit, il sera important de conserver de bonnes habitudes. Ne vous surdimensionnez pas et ne dépensez pas trop. Gardez des braderie gérables et essayez de respecter votre budget. N’ouvrez qu’une ainsi qu’à deux cartes de crédit.

Une partie de votre capacité à reconstruire dépend de l’ampleur de votre dossier de crédit avant. Si vous avez autrefois eu de nombreux comptes et que vous les avez clôturés avec des paiements à temps, votre classification pourrait rebondir plus rapidement que dans l’hypothèse ou vous aviez un fichier relativement mince.

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