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Types de dettes et comment les gérer

La façon desquels vous gérez et atténuez votre problème d’endettement dépend du type de dette que vous avez. La dette peut être classée comme garantie ou bien non garantie. La dette garantie est assortie d’une sorte de garantie, tel que une maison ou une voiture, et dans l’hypothèse ou vous n’effectuez pas vos paiements, votre garantie pourrait être reprise. La dette non garantie n’est assortie d’aucune garantie. Vous découvrirez ci-dessous plusieurs des types de dettes plus courants et les excellentes façons de les gérer lorsqu’elles deviennent un problème.

Cartes de crédit

Les cartes de crédit sont le type de dette courant – plus de quarante pour centaine de exhaustifs Américains ont une sorte de dette de carte de crédit. Les cartes de crédit ne sont pas garanties et sont assorties de bénéfice d’intérêt plus élevés que autres types de dettes. Vous pouvez effectuer des versements mensuels minimaux, mais vous risquez de payer plus d’intérêts pendant la durée de votre prêt lorsque vous le faites. Vous pouvez gérer vos dettes de carte de crédit avec stratégies de remboursement en boule de carboglace ou bien en avalanche. Les dettes par carte de crédit peuvent également être réglées, consolidées ainsi qu’à libérées en cas de faillite.

Prêts étudiants

Il convient de l’une des catégories d’endettement qui connaît la croissance la plus rapide aux États-Unis, avec plus de 44 contenance de personnes qui doivent de l’argent pour études. Les effet d’intérêt des prêts étudiants ne sont pas aussi élevés que ceux des cartes de crédit, cependant leur montant, parfois supérieur à 100 000 $, entraîne une longue période de remboursement. Les prêts étudiants peuvent être consolidés, par contre vous devez écrire déposition de difficultés importantes pour rembourser.

Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont parmi types de dettes plus coûteux que vous avez la possibilité avoir. Ils sont considérés comme des dettes non garanties et ont des échéances à court terme, mais des revenu d’intérêt élevés. Les prêts sur salaire être libérés en de faillite et être réglés, habituellement après avoir été envoyés aux recouvrements.

Pouvez-vous consolider vos dettes médicales ?

Avec l’augmentation des coûts médicaux, de plus en plus d’Américains s’endettent pour payer leurs factures. Un ménage moyen dépense plus de 4 600 $ chez année en médicaux. Selon le CPFC, un dossier de crédit sur de cinq ans est une facture médicale en faux-fuyant qui est envoyée aux faveur de recouvrement. Comme rempli dette, la dette médicale peut être consolidée de diverses façons.

Une façon de consolider ainsi qu’à d’éliminer votre dette médicale est de négocier avec votre créancier. Les factures médicales contiennent souvent des erreurs, alors lorsque vous en recevez une, vérifiez qu’elle est exacte. Si quelque chose ne va pas, communiquez avec votre compagnie d’assurance et le service de facturation du fournisseur quant à accomplir corriger. Vous pouvez autant demander pour des difficultés financières, à tout prix à l’hôpital, ce qui aider à atténuer le montant que vous payez.

Les méthodes courantes de raffermissement de la dette à la consommation s’appliquent également à la dette médicale. Vous pouvez obtenir une carte de transfert de solde à 0 %, un prêt personnel ou un prêt hypothécaire. Tout cela dépend partiellement de votre solvabilité, ce qui pourrait ne pas être le cas dans l’hypothèse ou vous de disposez pas payé votre dette médicale. Toutefois, si vous continuez d’effectuer des paiements et que vous avez un bon crédit, mais que vous voulez un peu de souplesse et d’allégement, ces sélection être de merveilleuses options.

Travailler possédant une société de règlement de dettes est différent option. Vous cesserez d’effectuer des paiements sur votre facture et mettrez assez l’argent dans un fonds que la société de règlement utilisera pour négocier avec vos créanciers. Cette sélection peut choquer à votre crédit puisque vous n’effectuez pas de paiements pendant les négociations.

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Les cartes de transfert de solde sont-elles une bonne choix ?

Si vous avez plusieurs cartes de crédit, prêts ouvriers ou bien prêts étudiants et que vous vous inquiétez des difficultés de paiement, la protection des soldes sur une unique carte être une sélection pour vous aider à mieux gérer ces paiements.

Avec une carte de transfert de solde, vous transférez vos soldes existants sur une seule carte. Cela ne rembourse pas, par contre les fait facilement déserter une carte avec un seul rapport d’intérêt. Généralement, ces cartes offrent un narration d’intérêt annuel de lancement de 0 % pendant plusieurs salaire ; il est un bon moyen de gagner une longueur d’avance sur vos paiements et d’éviter d’être frappé selon des intérêts supplémentaires.

Lorsque vous souhaiteriez trouver une carte de transfert de solde, ne perdez pas de vue certaines choses. Tout d’abord, il y avoir des frais pour le transfert de votre solde. Ce montant se situer entre 3 % et 5 % de votre solde actuel. Donc, si vous transférez 10 000 $, vous paierez entre 300 $ et 500 $. C’est moins que frais que vous paieriez auprès d’une société de règlement de dettes, qui exige généralement entre 15 % et 25 % de la dette qu’elle règle. Certaines cartes de transfert de solde n’ont pas de frais de transfert, alors gardez l’œil ouvert.

Une autre chose à garder à l’esprit est que certaines cartes ne vous permettront de transférer qu’un certain pourcentage de la limite de crédit de cette carte. Vous devrez aussi tenir compte des frais dans ce montant. Donc, si vous aviez une carte de transfert de solde avec une limite de 10 000 $, mais que vous n’êtes autorisé à transférer que 75 % de la limite, vous ne pourrez transférer que 7 500 $. Et cela pourrait vous laisser un solde restant sur l’un de vos autres comptes.

Généralement, vous allez avoir besoin d’un pointage de crédit élevé pour évoluer en que admissible à une carte de transfert de solde. Le fait d’en fabriquer la demande entraînera une enquête difficile, ce qui aura une bruit sur votre pointage. En général, dans le sur lequel vous avez pris du retard dans vos paiements actuels, vous devrez peut-être rechercher d’autres moyens de baisser votre dette, car vous ne serez vraisemblablement pas admissible à une carte de transfert de solde.

Consolidation des prêts étudiants

Les prêts étudiants sont l’un des types d’endettement les plus courants aux États-Unis, représentant 1,5 billion de dollars de l’endettement de la population. L’étudiant moyen doit approximativement 37 000 $, et paiements mensuels moyens sont d’environ 330 $. Bien que le gouvernement fédéral admettons le principal prêteur, les prêteurs privés représentent presque 20 % du volume total des prêts étudiants. Si l’endettement des prêts étudiants est difficile à gérer, le refinancement et la protection sont deux moyens de redonner les paiements plus faciles à gérer.

La façon à qui vous consolidez votre dette dépend si vous aviez des prêts fédéraux, des prêts privés ou une combinaison des deux. Si vous n’avez que des prêts fédéraux, vous pouvez demander de groupement auprès du ministère de l’Éducation. La raffermissement de vos prêts étudiants fédéraux est semblable à la consolidation d’autres prêts. Vous n’obtiendrez aucun taux inférieur, mais vous avez la possibilité convertir des prêts à annuité variable en prêts à taux fixe. Le indispensable avantage de la consolidation de vos prêts fédéraux est qu’ils sont combinés en un seul forfait et que vous n’avez qu’un seul versement mensuel. Vous pouvez autant obtenir un nouveau terme, souvent même 30 ans. Le enchaînement de votre prêt consolidé est la moyenne des bénéfice courants de vos prêts, arrondie en or huitième de pour cent près.

Si vous avez des prêts privés ou une combinaison de prêts privés et fédéraux, vous avez la possibilité demander de les consolider dans l’entremise d’un autre prêteur. Les exigences d’application sont plus strictes. Par exemple, vous devez avoir une source de revenu et un bon crédit – sinon, vous devrez peut-être trouver un cosignataire. Lorsque vous consolidez vos prêts par l’entremise d’un prêteur privé, vous avez la possibilité généralement obtenir un annuité plus bas et à plus long terme.

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Toutefois, la renforcement du clientèle privée présente plusieurs inconvénients. Parce qu’il est plus d’exigences, indispensablement en ce qui concerne votre crédit, il être difficile d’obtenir l’approbation. Et dans l’hypothèse ou vous êtes approuvé, vous n’obtiendrez peut-être pas le meilleur taux. Les durées sont aussi plus courtes, généralement de 20 ans au lieu de 30 a l’intérieur du d’une renforcement fédérale. De plus, vous renoncez à certains avantages sociaux – selon exemple, l’abstention en de perte d’emploi.

Pouvez-vous utiliser la valeur apanage de votre maison pour consolider vos dettes ?

Si vous êtes propriétaire de votre maison un certain temps et que vous avez accumulé une importante valeur nette, vous avez la possibilité peut-être imprimer dans cet valeur propriété pour consolider vos dettes de médicaux cartes de crédit que vous avez de la difficulté à rembourser. Obtenir un prêt sur valeur domiciliaire présente plusieurs avantages dans rapport à d’autres méthodes de renforcement de dettes.

Avec un prêt sur valeur domiciliaire, vous puisez dans la valeur apanage que vous avez accumulée en or fil des ans pour rembourser votre prêt hypothécaire. Les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des causalité beaucoup après que prêts de affermissement de dettes ainsi qu’à de transfert de solde de cartes de crédit. Le taux moyen à partir de février 2018 est d’environ 5,95%, pendant que le meilleur effet pour un prêt de amélioration de dette commence à grossièrement 13%. Et même si vous n’êtes pas admissible aux plus admirables taux, en combinant plusieurs comptes de frais d’intérêt en un seul prêt, vous économiserez quand même de l’argent.

Un autre avantage d’un prêt sur valeur domiciliaire est que prêteurs ont généralement des exigences de crédit moins strictes pour l’approbation. Avec un prêt de raffermissement de dettes, vous avez besoin d’un tri d’environ 720 pour obtenir un bon taux, et un rangement inférieur à 680 fourni l’approbation doigt probable. Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire avec un tri d’environ 620, et votre cote de crédit contribue moins à la décision que pour autres prêts. Les prêteurs examinent aussi votre facteur d’endettement et d’autres cachet de vos antécédents financiers.

Toutefois, il ya quelques inconvénients d’acquérir un prêt sur valeur domiciliaire et de l’utiliser pour la renforcement de la dette. Par exemple, le d’obtention d’un prêt hypothécaire prendre beaucoup de temps – vous devez obtenir une évaluation et passer par un processus de signature semblable à celui de votre première hypothèque. Dans quelques-uns cas, cela prendre à un mois. Habituellement, un rédigée de dettes et pourquoi pas un prêt personnel a un processus d’approbation plus court.

Pouvez-vous consolider vos dettes garanties ?

Généralement, les sociétés de raffermissement de dettes travaillent avec des dettes non garanties comme cartes de crédit, prêts étudiants et dettes médicales. Il est plus difficile de consolider ainsi qu’à de régler une dette garantie, tel que un prêt hypothécaire ainsi qu’à un prêt auto, parce qu’ils sont liés à une garantie – la maison ou la voiture. Ainsi, si vous prenez du retard, le prêteur reprendra possession ou saisira le bien. Si vos dettes garanties contribuent à vos problèmes financiers, il y est plusieurs affaires qui vous aider. Cependant, vous n’êtes pas capable de les consolider sous un seul prêt.

Si votre prêt hypothécaire vous cause des problèmes, vous pourriez être en mesure de le refinancer pour abaisser votre conséquence d’intérêt ainsi qu’à la durée de votre prêt, ce qui vous permettrait de libérer de l’argent pour rembourser d’autres dettes et pourquoi pas d’effectuer des paiements plus intéressants pour rembourser votre dette. Si votre crédit était médiocre lorsque vous avez acheté votre maison, il se peut que vous ayez été confronté à un bénéfice d’intérêt élevé, que le refinancement atténuer considérablement. N’oubliez pas que, comme pour radical hypothèque, un refinancement comporte des frais et d’autres coûts qui y sont associés.

Une autre fleur est le refinancement en espèces, qui vous permet de refinancer votre maison et de retirer la valeur caractéristique que vous avez accumulée – vous avez la possibilité alors dépenser l’argent comme vous le voulez. Par exemple, vous pouvez utiliser un refinancement d’encaissement pour rembourser un prêt auto, ce qui être une option, selon modalités de votre prêt auto. Si votre prêt-auto n’est pas au choix d’une pénalité pour remboursement anticipé et que la majorité de vos paiements actuels servent à payer les intérêts, vous pourriez économiser considérablement en remboursant votre prêt-auto.

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Comme a l’intérieur du cas d’une hypothèque, vous pouvez refinancer votre prêt auto pour obtenir un profit après ou alors raccourcir le terme. Si votre crédit s’est enchéri depuis que vous avez obtenu le 1er prêt, ce pourrait être une bonne idée. Toutefois, évitez le refinancement si celui-ci prolonge votre terme et pourquoi pas dans l’hypothèse ou votre prêt don comporte une pénalité pour remboursement anticipé qui ne serait pas compensée parmi économies réalisées au moyen d’un prêt refinancé.

Comment rétablir votre crédit

Le règlement de vos dettes, qu’il s’agisse d’un règlement ou d’une faillite, nuire à votre crédit. Les effets durer des années et rembourser difficile l’approbation de prêts, d’appartements et pourquoi pas même d’emplois. Les plans de règlement de dettes exigent généralement que vous cessiez d’effectuer des paiements pendant six mois, ce qui noir à votre crédit en cas de paiements en retard répétés. Les dettes réglées demeureront également sur votre rapport pendant sept ans. La faillite marchander votre pointage de crédit jusqu’à 200 points et restera sur votre dossier pendant sept à dix ans selon le chapitre de la faillite que vous déposez.

Il est possible de reconstituer votre crédit, et l’étape la plus importante est de recommencer à constituer votre dossier de crédit. Pour ce faire, vous devrez ouvrir une autre marge de crédit, habituellement une carte de crédit. Cela sembler une invitation à plus d’ennuis, mais l’utilisation du crédit est l’un des facteurs qui influencent le plus votre pointage. Veillez à encore rembourser le solde au maximum chaque mois. Il est préférable de le rembourser en entier chaque mois, ne serait-ce que pour éviter de s’endetter davantage ! Dans quelques-uns cas, il se peut que vous ne soyez pas admissible à une carte de crédit standard ; il se peut donc que vous deviez trouver une carte rassérénée qui vous oblige à mettre de l’argent de côté. Si vous aurez une carte sécurisée, assurez-vous qu’elle signale paiements aux laboratoire d’évaluation du crédit.

Lorsque vous commencez à travailler à la recouvrement de votre crédit, il sera important de conserver d’intéressantes habitudes. Ne vous surdimensionnez pas et ne dépensez pas trop. Gardez des soldes gérables et essayez de respecter votre budget. N’ouvrez qu’une ainsi qu’à de de deux ans ans cartes de crédit.

Une partie de votre capacité à reconstruire dépend de l’ampleur de votre dossier de crédit avant. Si vous avez jà eu beaucoup de comptes et que vous les avez clôturés avec des paiements à temps, votre répartition pourrait rebondir plus vite que si vous aviez un fichier relativement mince.

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